Информация о финансовых действиях заемщика за последние 7 лет хранится в кредитной истории. У каждого человека есть свой кредитный рейтинг, на основе которого банк принимает решение, выдавать кредит или нет. Разбираемся, как исправить кредитный рейтинг, если он стал низким.
Как улучшить кредитный рейтинг
Перед тем, как повысить кредитный рейтинг, сначала нужно его оценить. Для этого нужно сделать запрос в бюро кредитных историй, например, сюда: http://creditstory.ru. Дважды в год запрашивать кредитную историю можно бесплатно. Если заемщик не знает, какое у него БКИ, можно сначала узнать его. Сделать это можно в Центральном каталоге кредитных историй. Запрос туда опять же можно сделать бесплатно, с помощью Госуслуг.
У каждого заемщика есть свой кредитный рейтинг. Его начисляют в баллах, от 1 до 999. Если рейтинг низкий, банки попросту отказывают такому заемщику в выдаче кредита. Если показатель высокий, заемщику выдают деньги на выгодных условиях.
Чтобы получить высокий кредитный рейтинг, необходимы несколько кредитов с разными суммами и сроками, по которым заемщик исправно вносит все платежи.
Низкий кредитный рейтинг формируется, если заемщик допустил просрочку по платежам. Причем неважно, идет речь об обычном кредите, либо о других кредитных продуктах, например, кредитных картах или рассрочках. Если есть факт просрочки, кредитная история уже будет испорчена.
Чтобы улучшить кредитный рейтинг, можно предпринять следующие действия:
Ликвидировать просрочку. Просрочка – это нарушение кредитного договора. Банк моментально на нее реагирует, выставляя штрафные санкции. Чем дольше просрочка, чем больше штрафные санкции. Но главное, что с первого дня просрочки банк информирует бюро кредитных историй, в связи с чем снижается кредитный рейтинг заемщика. Поэтому очень важно ликвидировать просрочку.
Желательно использовать для этого собственные средства. Можно, конечно, прибегнуть к механизмам реструктуризации или рефинансирования.В первом случае вы заключаете с тем же кредитором соглашение об изменении срока кредитования. Вы получаете снижение ежемесячного платежа. Отчасти это выгодно, но с другой стороны увеличение срока приводит к увеличению размера переплаты.
При рефинансировании вы заключаете новый кредитный договор, чтобы закрыть старый долг. Очевидно, это значительно менее выгодная история, так как вам надо платить проценты новому кредитору. Особенно невыгодно это, если вы ранее заплатили большую часть процентов и закрываете только основной долг. То есть ради снижения ежемесячного платежа вы допускаете значительный уровень переплаты.
Поэтому еще раз подчеркнем, что лучше закрыть просрочку своими силами.
Погасить текущие обязательства. После того, как вы закрыли просроченную задолженность, вы можете гасить оставшиеся долги. Лучше всего их закрывать в соответствии с графиком. Так ваш кредитный рейтинг будет только расти, а вы покажете новым потенциальным кредиторам, что восстановили финансовую дисциплину.
При этом вы можете рассмотреть вариант досрочного погашения. Так вы можете снизить общий размер переплаты. Кредитор не может отказать вам в том, чтобы вы закрыли кредит заранее. На кредитную историю факт досрочного погашения не влияет ни положительно, ни отрицательно. Но повторимся, что для заемщика это более выгодно, поскольку он снижает общий размер переплаты.
Новые кредитные продукты. После закрытия текущих долгов вы можете открыть новые кредиты. При этом важно учитывать, что при ранее допущенной просрочке вам могут не согласовать желаемую сумму кредита. Придется начинать с небольших кредитов.
При исправном погашении и отсутствии нарушений ваш кредитный рейтинг будет расти. После закрытия долгов вы сможете брать новые кредиты, уже на большую сумму.
Если банк отказывает даже в небольшом кредите, можно попробовать оформить заем на менее выгодных условиях, например, в части суммы, срока или процентной ставки. Также можно предложить банку обеспечение по кредиту в виде залога или поручительства. В обоих случаях банк получит дополнительную страховку на случай вашего неплатежа, а значит – более охотно согласится на выдачу займа.
Также в качестве альтернативы можно открыть кредитную карту или рассрочку. Первая удобна тем, что по ней возобновляемый кредитный лимит. То есть вы можете получить деньги, погасить кредит, а потом – взять их заново в пределах лимита. Также явным преимуществом кредитки является льготный период: если отдать долг в течение этого времени, к определенной дате, вы можете вообще не платить никаких процентов.
Карта рассрочки – также отличный продукт. Вы можете расплачиваться за товары и услуги частями, при этом не переплачивая. При этом будьте внимательны к условиям карты. В некоторых банках рассрочку можно оформить строго в магазинах-партнерах. Если оформлять в иных организациях, рассрочка может быть платной.
Таким образом, есть множество способов улучшить кредитный рейтинг. Прежде всего, закройте текущую просрочку и оплатите остатки задолженности строго по графику. Далее берите небольшие кредиты, либо рассмотрите альтернативные продукты, включая рассрочку и кредитные карты.
